Анонс
номер за апрель 2017
 
Последний номер

 
АвтоКАСКО: стопроцентная защита?     (№ 5 (ноябрь 2006 год))
 
Консультации юриста:

Тел.: (4732) 30-04-46,
8-910-345-81-92.
Увеличить изображение

(Консультант рубрики адвокат Татьяна Полторацкая)

Страховой рынок современной России стремительно набирает обороты. Растет популярность добровольного страхования имущества и, в том числе, страхование ущерба, причиненного транспортному средству. Заключая договор страхования, любой владелец автомобиля надеется, что в случае дорожной аварии или других непредвиденных обстоятельств, травмировавших автомобиль, у него не возникнет проблем со сроками выплаты страховой суммы и ее размерами.

Любая страховая компания, предлагающая услуги добровольного страхования автомобилей, позиционирует себя как самую надежную, убеждая клиента в наличии преимуществ, которые он сможет получить, если воспользуется именно ее услугами.

Но иногда Страхователь, заплатив приличную сумму при заключении договора, в действительности сталкивается с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, неправильной оценкой повреждений, затягиванием сроков выплаты.

Чтобы избежать подобных неприятностей, автолюбитель или организация, решившие застраховать свой автомобиль по автоКАСКО, должны проявить максимум внимательности уже на стадии заключения договора страхования.

ЗОНА ОСОБОГО ВНИМАНИЯ

Самый надежный путь до заключения договора или при его заключении - воспользоваться услугами юриста, специализирующегося на вопросах страхования и имеющего опыт участия в рассмотрении в судебном порядке споров, возникающих из-за договоров страхования.

Если же такой путь неприемлем или невозможен в силу обстоятельств, следует обратить внимание на следующие моменты:

1. При заключении договора страхования внимательно ознакомьтесь с Правилами страхования наземного транспорта, принятыми в данной страховой компании.

2. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ путем составления договора наряду с выдачей страхового полиса или оформления только страхового полиса с указанием всех условий страхования.

Согласие Страхователя заключить договор на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового полиса. Таким образом, все необходимые условия договора страхования должны быть отражены в страховом полисе, если договор страхования заключен таким путем (что является общепринятой практикой в действующих страховых компаниях).

Перед подписанием договора со страховой компанией Страхователь должен внимательно ознакомиться с условиями, содержащимися в Правилах страхования и не включенными в текст договора страхования (страхового полиса). Правила страховой компании обязательны для Страхователя, даже если они не отражены в договоре.

В последнем случае вручение Страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Важно помнить: если в полисе есть ссылка на то, что Страховщика ознакомили с условиями страхования, предусмотренными Правилами, и правила вручили, то этот документ должен быть выдан Страховщику на руки, причем копия должна быть соответствующим образом зарегистрирована.

Так как, в обратном случае, при возникновении спора, если страховая компания попытается изменить невыгодные ей условия, изложенные в Правилах, то у владельца транспортного средства не будет возможности доказать, что на момент заключения договора соответствующее положение Правил было изложено в другой редакции.

Дело в том, что данные правила принимаются каждой компанией и нигде не регистрируются в принятой форме. Кроме того, страховая компания должна предоставить удостоверенные копии тарифных ставок (с указанием периода их действия и даты утверждения), которые являются неотъемлемой частью Правил, и их наличие у клиента также обезопасит его от возможных неправомерных действий.

3. При заключении договора имущественного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
  • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы и страховой премии;
  • о сроке действия договора.
Владелец автомобиля, собираясь оформить договор страхования, должен особое внимание обратить на содержащийся в нем перечень страховых рисков. В Правилах страхования каждой страховой компании приводится полный перечень страховых рисков.

Клиенту предлагают застраховаться либо полностью по данному перечню, либо по некоторым из видов страховых рисков.

При этом сумма страховой премии будет зависеть от того, какой "пакет рисков" выберет Страхователь.

В данном случае нужно обязательно учесть, что страховые компании не всегда добросовестны и указывают в страховом полисе не весь пакет, охватываемый определенной ставкой, определяемой в процентах к страховой сумме и выбранной клиентом, а лишь некоторые из его составляющих.

Иными словами, оплата клиентом "по полной" - еще не полная гарантия его защищенности.

Например, клиента (владельца дорогостоящего автомобиля) убедили заключить договор страхования, при этом уверили его, что он застрахован от всех рисков, в том числе по риску "противоправные действия третьих лиц". Клиент оплатил соответствующую страховую премию, однако впоследствии оказалось, что в страховом полисе указаны в качестве риска только угон транспортного средства (что входит в состав риска "неправомерные действия третьих лиц" наряду с хищением, уничтожением объекта либо его частей) и повреждение автомобиля в результате ДТП.

Дорогостоящий автомобиль получил повреждения не в связи с ДТП или угоном, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, и владелец транспортного средства вынужден доказывать свою правоту в суде.

Для того, чтобы не попасть в подобную ситуацию, необходимо внимательно ознакомиться со страховым полисом, который выдает представитель страховой компании, сопоставить действительно ли в нем указаны все страховые риски, которые предусмотрены Правилами данной компании и выбраны автоидеивами, соответствует ли предлагаемая вам к оплате тарифная ставка ставкам, принятым в этой компании при указанных в полисе страховых рисках.

Кроме того, во избежание споров о том, относительно каких рисков владелец просил застраховать автомобиль, пожелания Страхователя необходимо зафиксировать в соответствующем заявлении.

При этом один экземпляр, с отметкой о его принятии, Страхователю следует оставить у себя.

При заключении договора клиент может столкнуться с понятиями "франшизы" так называется освобождение Страховщика от обязательств по возмещению убытков, не превышающих определенную, заранее оговоренную сумму. "Франшиза" может быть условной и безусловной.

Первый вариант предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на определенную величину (вне зависимости от размеров урона).

Второй - предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если размер ущерба больше заявленной суммы "франшизы".

4. При заключении договора страхования следует внимательно ознакомиться с Правилами в части случаев, при которых Страховщик (страховая компания) освобождается от возмещения ущерба: они должны быть четко сформулированы, без допущения возможности их двоякого толкования.

Список подобных случаев у некоторых компаний достаточно велик и включает в себя не только причинение ущерба в связи с военными действиями, воздействием атомного взрыва, забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста или уничтожения объекта по требованию гражданских или военных властей, но и ряд других событий.

Например, когда Страховщик включает в Правила условие о том, что страховое возмещение не выплачивается, если ремонтное предприятие неспособно обеспечить замену тех или иных деталей без замены узлов и агрегатов в сборе.

ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ

Некоторые владельцы, застраховавшие свои автомобили по системе КАСКО полагают, что возникшие финансовые проблемы, связанные с ремонтом автомобиля после получения его со штрафстоянки, куда он был доставлен эвакуатором по решению сотрудников ГИБДД, решаются при помощи страховой компании.

Однако полис КАСКО не всегда позволяет получить выплату по "эвакуационному" повреждению: возможность получения страховой выплаты зависит от этапа перемещения, на котором был поврежден автомобиль. Большинство страховых компаний произведут выплату, если автомобиль получил повреждения до эвакуации или при хранении на стоянке, и откажут в возмещении при повреждении транспортного средства во время его погрузки, эвакуации и разгрузки.

В этом случае не избежать обращения в суд с иском к страховой компании, доказывая, что произошедшее событие следует рассматривать не как "повреждение во время погрузки, разгрузки или транспортировки транспортного средства" (если такой страховой риск отсутствует в вашем полисе или вообще не предусмотрен Правилами страхования), а как риск "неправомерные действия третьих лиц", так как КоАП РФ запрещает использовать эвакуаторы при нарушении правил стоянки.

По судебному решению страховая компания не только произведет выплату, но и получит право регрессного требования возмещения этого ущерба с организации, осуществившей эвакуацию или хранение автомобиля.

Если автовладелец часто ездит по потенциально опасной трассе, где велика вероятность столкновения с животными, ему необходимо выбрать страховую компанию, в договоре КАСКО которой прописан данный вид ущерба.

В одной страховой компании страховой случай с участием животного или птицы может быть указан в виде страхового случая отдельной статьей, в другой будет считаться простым столкновением, в третьей - будет указан в числе случаев-исключений из обязанности страхового возмещения, влекущих отказ в выплате страхового возмещения.

Вообще, не совсем верно считать сотрудников страховых компаний злостными личностями, которые только и думают о том, как бы найти причину для того, чтобы отказать автовладельцу в страховой выплате. Но практика показывает, что излишняя доверчивость клиента при заключении договора впоследствии при возникновении спора, когда сталкиваются имущественные интересы сторон, может стоить ему значительных материальных затрат по восстановлению автомобиля за свой счет в случае отказа в выплате.

Владельцам автомобилей при выборе страховой компании для автоКАСКО следует взвешивать все выгоды и негативные моменты - насколько страховая компания "подстраховывает" себя, оставляя за собой право, отказать Страхователю в выплатах.

Однако любой автолюбитель должен знать, что в случае если Страховщик неправомерно отказывает в выплате страхового возмещения, задерживает выплаты, при любых других конфликтных ситуациях, спор может быть разрешен в судебном порядке.

Реклама в городе Воронеж

назад к списку статей в рубрике Автоидеи
Все права защищены.
"Жизнь с комфортом" - справочник товаров и услуг г. Воронежа. Реклама, актуальная информация, новинки рынка.
разработка
Интернет-компания Юнона. Создание сайтов. Поддержка и продвижение.
интернет-компания
ЮНОНА VRN 2006
 
 
 
Контактная информация
394000, г. Воронеж
пр-т Революции, д. 58, 4 этаж
(маг. "Утюжок", вход со стороны
ул. Пушкинская)
факс: (473) 250-91-39;
тел.: 250-91-09, 250-91-19, 250-91-29